自今年内地香港开放通关以来，香港保险又火了一把。
2023年前三季，内地访客赴港投保468.49亿港元，
占据全港新单保费（1463亿港元）的32%。
2023年上半年内地客户的保费中，终身寿险占了大部分，占比高达79.96%。
其次是储蓄险，占比为10.86%，年金险和重疾险的占比相对较小，分别为3.12%和2.91%。
今天就不黑不吹聊聊香港保险的优劣势，
来看看那些人适合购买香港保险。
首先需要说明一点的是，买香港保险的必要条件是，
有境外的银行卡然后必须肉身前往香港，
任何说不用出境不用境外银行卡，人在内地就可以买到的香港保险都是非法的。
优势
1.收益较高
这也是绝大多数人去买港险的最大原因，港险是以保证收益和非保证收益的分红形式给客户派发收益。
一种是英式分红（保额），一种是美式分红（现金），IRR（内部收益率）可以有6%-7%。
港险收益高的原因首先香港是国际金融中心，保险公司投资范围是全球市场。
投资方式也更加多元化，投资策略更加灵活。
其次香港汇集了160多家国际保险公司，市场竞争相当激烈，
因此很多香港保险公司通过“让利”来吸引客户。
2.多币种兑换
买入港险保单后，一般从第3个保单周年日起，每年可以转换一次保单货币。
支持包括人民币、港币、美元、欧元、英镑、新台币、日元、加币等在内的多种主流币种兑换。
可以用多币种的港险储备资金，以后在孩子哪里读书或未来在哪发展定居就换成哪种货币。
3.不限次修改被保人
大陆的储蓄险保单只能设立1-2位被保人，被保人身故后保单就终止了。
港险保单可以无限次修改被保人，不影响保单的现金价值，免去了立遗嘱的繁琐，还能规避可能的遗产税。
4.保单可拆分
大陆的大部分储蓄险保单不能拆分、无法分割，只能全额退保后，拿回现金价值。
港险保单可以把保单拆分给家人，不用强制退保。
5.指定受益人更灵活
有些香港保险的指定收益人可以不局限于直系亲属，
比如男女朋友、同性伴侣，闺蜜朋友等无血缘关系做为保险收益人，向保司申请、说明情况，一般可以通过。
劣势
1.确定收益低
港险是低保证收益+高非保证收益(分红)的，大部分保证收益率只有0.5%左右。
大陆保险法规定，保险公司必须拿出公司利润的70%作为保单持有人的分红，但香港保险没有明确的要求，靠各家保险公司的自主意愿。
2.分红实现率不确定
既然固定收益低，那就看非保证分红的收益部分。
非保证分红收益取决于保险公司过去的分红实现率，可以在各家保险公司的官网查询。
而过去的分红历史也不能说明未来有持续的稳定收益，就像基金的历史业绩不代表未来收益。
3.监管较宽松
香港保险市场是充分竞争的自由市场，香港的监管机构对保险公司的监管较内地更宽松，
保险产品的自由度更高，对消费者的风险识别能力、抗风险能力要求也更高。
4.法律风险
香港保险产品的条款较多，且涉及的法律体系与内地不同。
在正式投保之前，需要签署许多告知书，要求被保人做到“最高诚信”不得隐瞒病史等。
如果将来发生纠纷，要按香港地区法律维权，对大陆客户来说，时间和费用成本都比较高。
5.汇率风险
由于香港使用港元，港元又是实行的与美元挂钩的联系汇率制度。
港元与美元与人民币存在汇率波动，投保人需要承担一定的汇率风险。
比如现在美元升值，人民币贬值，若未来资金转回内地时出现美元贬值，人民币升值的情况，资金进出的汇率差将使整体收益率打个折扣。
6.政策风险
我们国家实现的外汇政策，不管是对资金的流出还是流入都有一定的管制。
现在实行的是每人每年有5万美元的换汇额度，换汇过程中需要提供收入来源、资金使用用途等证明。另外，香港保险的理赔是一张支票，资金的进出都不是太丝滑。
未来的外汇政策是否具有稳定性和持续性也是需要注意的一点。
哪些人适合买香港保险？
综上所述，买香港保险具有一定的益处，同时也有弊端。
在权衡利弊后，以下四类人适合购买香港保险。
1，已经持有外币资产或收入来源是外币
这类人可能因生活工作的原因频繁来往境内外，已经持有外币资产或者收入用外币结算的，
不存在汇率和政策的风险，对境外的法律也有一定的认识。
2，未来打算在境外发展定居、移民养老等
已经有明确的计划未来会在境外发展定居、移民养老，那这一部分的人群也适合买香港保险。
3，未来打算送孩子去境外留学深造
如果将来确定送孩子出国出境留学深造，可以提前配置香港保险作为孩子未来的教育基金。
4，做全球资产配置
如果主要工作生活都在大陆境内，在境内做好了基础的保险保障和教育金养老金等的规划后，可以考虑买香港保险来做全球的资产配置。
这部分的资金不是储蓄性质，更多是投资性质，用境外资产与境内的人民币资产做风险对冲。
写在最后
无论是大陆保险还是香港保险，
都要清楚我们买保险的本质和目的是什么，
想清楚了这一点再挑选合适的保险才能对未来的生活做合理的规划。
最后我整理了一份最新的香港保险的产品汇总，
如果你对香港保险感兴趣且是上述的四类朋友，
可以联系我，我把资料发给你做个参考。
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