选择购房贷款的分期年限需要综合考虑多个因素，包括个人或家庭的收入状况、还款能力、生活需求以及投资目的等。以下是一些参考建议：
如果收入稳定且较高，可以选择短期贷款，以减少利息支出。
如果收入不稳定或较低，选择较长的贷款年限可以降低每月还款压力。
贷款年限越短，总利息越少，但月供金额可能较高。
贷款年限越长，月供金额可能越低，但总利息支出会增加。
对于自住需求，选择较长的贷款年限（如30年）可以减轻月供压力，平衡各项支出。
对于投资目的，较短的贷款年限（如20年）可能更合适，以减少利息支出。
商业用房和商住两用房的贷款期限通常不超过10年。
私有产权转让房和拍卖房的贷款年限最长不超过20年。
贷款年限通常根据借款人的年龄和退休年龄来确定，男士不超过60岁，女士不超过55岁。
在利率较低时，选择较长的贷款年限可能更划算，因为总利息支出会减少。
在利率较高时，选择较短的贷款年限可以减少利息支出。
如果房地产市场预期看好，可以选择较长的贷款年限，期待未来房价上涨，从而抵消增加的利息支出。
如果房地产市场预期不佳，选择较短的贷款年限可以避免未来可能的房价下跌带来的损失。
综上所述，没有一成不变的答案，选择合适的贷款年限需要根据个人或家庭的具体情况进行权衡。建议在做出决策前，详细咨询银行或贷款顾问，了解不同贷款年限的利率和还款计划，并结合自身情况进行选择。