利率的变化受多种因素影响，主要包括以下几个方面：
经济周期：在经济繁荣阶段，投资和消费需求旺盛，企业扩大生产，资金需求增加，推动利率上升。而在经济衰退时期，需求减少，资金需求降低，利率下降。
通货膨胀水平：高通货膨胀会导致货币购买力下降，投资者会要求更高的利率回报，从而推高利率。相反，低通货膨胀通常伴随着较低的利率。
央行政策：央行通过调整存款准备金率、再贴现率和公开市场操作等工具来影响货币供应量，进而影响市场利率。例如，降低存款准备金率会增加银行可贷资金，可能导致利率下降；而提高存款准备金率或加息则会减少可贷资金，使利率上升。
资金供需：当资金供给大于需求时，利率下降；反之，当资金需求大于供给时，利率上升。
市场预期：市场对未来经济增长的预期也会影响利率。如果预期经济增长强劲，利率可能提前上升；相反，如果预期经济不景气，利率可能下降。
国际经济形势：全球经济的增长或衰退、国际资金的流动方向等也会间接影响国内的利率水平。
财政政策：政府扩大财政支出可能导致资金需求增加，从而推高利率；减少支出则可能使利率下降。
借贷风险：借贷风险越大，利率通常越高。
借贷期限：借贷期限越长，利率通常越高。
银行费用和国家经济政策：这些因素也会对利率产生影响。
市场行情：利率可以定期调整，一般是根据金融市场行情每半年或一年调整一次，以反映市场资金供求状况。
固定利率与浮动利率：固定利率在借贷期限内不变，而浮动利率可以随物价或其他市场利率等因素进行调整。
综上所述，利率的变化是一个复杂的过程，受到多种经济和市场因素的共同影响。了解这些因素有助于更好地把握利率的走势，从而做出更为明智的投资和财务决策。